Быть поручителем не просто...

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.

Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.
Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения, как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.

В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.

Кто может стать поручителем?

В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам неважно наличие родственных связей между ними.

Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:

Ÿ наличие гражданства РФ;

Ÿ соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год; официальное трудоустройство;

Ÿ стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;

Ÿ чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;

Ÿ чистота кредитной истории.                                                        

Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.

Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.

Необходимые документы.

Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:

Ÿ Письменное заявление.

Ÿ Оригинал паспорта с копиями всех страниц.

Ÿ Копия трудовой книжки, которую заверили в бухгалтерском отделе компании-нанимателе поручителя.

Ÿ Документы, подтверждающие доходы клиента за 6 месяцев – справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты.

Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2−3 месяца просрочек по ссуде.

По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику. Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат. Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.

Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:

 Ÿ арест счетов;

Ÿ изъятие и продажа имущества; вычитание 50% заработной платы;

Ÿ ограничение выезда за границу.

В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.
Права и обязанности.

Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.

Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:

Ÿ Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.

Ÿ Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.

Ÿ Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.
 

Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.

Как долго действуют обязанности.

Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.

Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.

Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:

Ÿ прекращаться вместе с действием кредитного договора;

Ÿ при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;

Ÿ при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.

Как смягчить ответственность.

У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:

Ÿ Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.

Ÿ  Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды.

Ÿ В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.

Ÿ В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.

Как избежать проблем.

Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:

Ÿ Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.

Ÿ Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?

Ÿ При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.

Ÿ Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.

Ÿ Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.

ŸСтоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.

В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.

Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.

Поэтому если вам предлагают стать поручителем, не спешите и хорошенько взвесьте все за и против.

Татьяна Шимп, заведующая Центром правовой информации

Источники:
Публикация составлена с использованием СПС «Консультант Плюс».

• https://www.vbr.ru/banki/help/credity/kto-mozhet-stat-poruchitelem-po-kreditu/
• https://sovcombank.ru/blog/krediti/poruchitelstvo-po-kreditu
• https://zen.yandex.ru/media/vostbank/kak-rabotaet-poruchitelstvo-po-kreditu-5d9bb5c543863f00b19fa2d4